銀行信貸產品基本知識

銀行消費貸款

1、

定義：

就是指銀行對消費者個人發放的、用于購買耐用消費品或支付其他消費用的貸款。比如：住房裝修、汽車、家電、彩電、冰箱、電腦等，現在還可以申請銀行消費貸款去旅游度假，求學深造。

銀行消費貸款是讓人們把消費提前釋放，即可以提高其生活質量，還能迫使借款人因負責倍加努力工作，是一種消費觀念的轉變。

2、

種類及申請條件：

1、

信用貸款，申請條件：

A借款人是具有完全民事及行為能力的自然人。18-65歲

B借款人有常住戶口或者有效居民身份、有固定居民場所。

C借款人有正當職業和穩定收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。

、消費性抵押貸款：

A年滿十八周歲至六十周歲，具有完全民事行為能力的中國公民、港澳臺同胞及持有合法護照的外國人士；

B借款人應具有穩定的職業和收入，有按期償還貸款本息的能力；

C能夠提供銀行認可的抵押物、質押的權利憑證；

D貸款額最高為房屋評估凈值的70%，條件優可適當貸高至90%。

3、

所需資料：

1.身份證

2.戶口本/軍官證/臺胞證/港澳通行證/護照；

3.收入證明（需蓋所在單位公章或人事章），要求月供不超過月收入的50%；

4.工資流水及常用銀行卡流水；

5.婚姻證明；

6.配偶的身份證和戶口本

7.房屋產權證復印件

8.用途證明（裝修合同、購車合同、旅游簽證等），收款人身份證及銀行卡復印件。

銀行名稱

政策變化（20**.10）

點評

郵儲銀行

消費貸款：貸款條件：單位職工（18-60周歲，在深圳連續工作一年以上，企業注冊資本1000萬元以上（含境外自然人）；貸款用途：購買自用車、支用住房裝修費用、支用高等教育學雜費和其它合法消費用途；貸款額度：單戶授信額度為最低3萬元，最高300萬元；住宅：最高60萬，且不得超過所裝修住房當前市場價格的25%；自購車：最高50萬，且不得超過車輛價格的70%；（優質單位職工最高提到200萬元）其它合法費用支出：最高50萬元，且不得超過消費用途憑證的所載明的交易價格的70%貸款期限：住宅：10年；自購車：5年；學雜費：9年

，其它合法支出：3年；貸款還款方式：按月等額本金、按月等額本息、一次性還款付息（1年期）；利率上浮10-20%

利率優惠、額度授信、隨借隨還、還款靈活、利率優惠

寧波銀行

消費貸款：利率上浮30%，用途政策寬松，不特定工作單位、不核對社保和流水是否一致；期限5年，按月等額本息，或1年期先息后本。住宅類凈值7成，商業類凈值6成。認可評估公司：國策、同致誠、世聯。

授信類：利率上浮20%，隨借隨還，最低1%賬戶管理費，最長3年，每次使用不超過1年，消費后提供用途證明，貸抵物凈值7成。

用途政策寬松，且貸款可發放至第三方個人賬戶。

工商銀行

消費類貸款：個家家居消費，提供家居清單，或裝修合同、清單（5000元/平米），最高200萬。個人文化消費，如結婚用途等，最高100萬。期限5年，利率上浮15%。

中國銀行

消費貸上浮20％以上，可做裝修、大宗消費品等用途，裝修不超過5000∕㎡，提供合同即可，裝修金額超過50萬需打到第三方對公帳戶。購買異地商業用途需上浮30%，需提供過戶后復印件和購房合同。

建設銀行

消費貸利率最少上浮20％?？勺鲅b修、購車、出國留學、購買珠寶用途。裝修用途回款到第三方對公帳戶，購車二手車用途需提供行駛證復印件。

用途審查較嚴格，較難操作

交通銀行

消費貸凈值7成，購房用途則按照二套房執行，利率上浮10%～15%，購買商鋪則貸成交價5成和凈值7成的孰低值，購房及商鋪都需做資金監管。裝修用途利率上浮20％～30％，需打到第三方裝修公司對公帳戶或委托人帳戶，需提供部分裝修費用的相關收據、轉賬憑證原件，購車需打到對公帳戶。

審查較嚴格

輕松商鋪貸：采用“分階段還款”方式，可實現10年期商鋪貸款享受20年期貸款的月供，降低借款人還款壓力。只限于給交行可帶來較大綜合收益的優質客戶（包括存量客戶和新增客戶）；貸款為抵、質押擔保形式的最高不超過凈值的70%，征信逾期記錄不超過30天、累計次數不超4次，貸款金額不低于300萬元，期限最長10年（前9年按20年月供還款，最后1年期還其他余下部分）。貸款利率在各階段還款期限之和所對應的同檔次貸款基準利率基礎上上浮10%。

此產品適合投資客戶

抵押升級貸：目標客戶為正在申請第二套房貸的客戶，還款能力較強、信用狀況良好的客戶。最高可申請30萬，貸款期限1個月-1年，額度期限

最長為18個月，不可延期，如要提前還款，需提前將抵押升級貸結清。用途：住房裝修、買汽車、汽車大修理、購奢侈品、婚嫁、留學等。利率一般上浮30%，優質客戶上浮10%。

平安銀行

持證抵押貸款：最高可貸評估值7成，年限最高做20年，用途用于購買商業用房、房屋裝修、購車等。（第一、第二套住宅抵押消費貸凈值7成，20年期限，利率最少上浮20％，第三套、四套住宅抵押貸6成，利率最少上浮20％。兩用房、商用房持證貸款最多貸10年，第一、二套抵押貸凈值6成，利率上浮20％，第三套、四套抵押貸凈值5成，利率最少上浮20％。）

用途表面合格

渤海銀行

個人房屋低押貸款：住房類最長30年，商業最長10年，5成，最低上浮10%。要求信用記錄良好，無不良社會記錄，能夠提供足值、有效擔保，申請金額、用途、期限合理。

興業銀行

裝修用途（或購買奢侈品），單筆不超過200萬，提供的材料合規，款項打到第三方賬戶，年限10年。旅游、出國等用途年限3年，利率上浮20%。凈值7成。

審核較寬松

農村商業銀行

抵押消費貸：1、借款主體戶籍不限，港、澳、臺的做公正；2、住宅類、廠房、土地等按照評估凈值7成放貸；抵押物為商鋪、寫字樓等，貸款額按評估凈值6成計算。還款方式為按月等額還本息；3、所有借款人信用報告中不良信用記錄少于3次。4、借款人年齡加貸款期限不超過70年；5、貸款期限不超過10年6、世聯、國策、同致誠、戴德梁行的評估報告。6、用途：可以是單一用途，也可以由幾個用途構成。A、裝修用途：每平方的裝修標準為2000元~2500元。用途資料：裝修合同

注意：裝修合同時間必須早于貸款申請日期。

華夏銀行

個人房屋抵押貸款：住宅凈值6-7成，商鋪、寫字樓凈值6成，廠房凈值5成，利率上浮20%，用途：購買異地商鋪，要求提供轉賬憑證；裝修用途要求有裝修合同及裝修公司三證、裝修清單，可第三方受托支付。要求住宅房齡20年以下，借款人的收入證明和社保相匹配。

上海銀行

抵押消費：1.20-60周歲有穩定收入的國內外居民2.經營性用途借款人必須為法人或股東，股東占股比例不低于20%，必須提供購銷合同，款項轉入第三方公司收款。A額度期限10年，最高金額800萬，隨借隨還，利率按照一年期基準利率上浮20%，還款方式為每月付息+千分之二的本金B貸款期限10年，最高金額1000萬，利率按照五年以上期基準利率上浮20%，還款方式為等額本息還款法。裝修用途成數各減低一成。3.裝修用途，必須提供裝修合同，第三方公司收款，裝修單價每平米最高3000元。裝修用途，利率按照基準利率上浮10%，按年收取金額的1%額度管理費，還款方式為每月付息+千分之二的本金。

農業銀行

房抵貸：年限最長10年，貸7成，用途可消費類及經營類，可裝修農民房（2500元/平，軍產房），農民房要求有律師公證、土地使用證，軍產房要求有部隊的買房協議。消費用途，70萬以下上浮15%，70萬以上上浮20%。商住兩用也可做到7成（要求有獨立的洗手間和廚房就可按住房操作）。征信要求不超過兩年之內累計6次和連續3次。房齡以峻工日期為準，參考抵押人年齡。

篇2：調控信貸緊縮下開發商走出資金困局？

宏觀調控,信貸緊縮——新政的緊箍咒

如果說對于一個項目成功最重要的是那句經典名言——“地段,地段,還是地段”的話,那么,在房產新政下,開發商的緊箍咒無疑是“錢!錢!還是錢!”。

受宏觀調控影響,房地產企業的兩大命脈——銀根、地根仍然在繼續收緊,在銀行加緊追討拖欠開發貸款的同時,來自于政府的壓力和銷售的低迷,使開發商的資金鏈更加緊繃,一些實力不弱的地產商也開始面臨“斷頓之憂”。

有專家指出,房地產業雖在市場、政府和發展商的多方博弈中曲折前行,但決定整個房地產產業鏈條是否順暢的關鍵仍是開發資金。統計顯示,中國房地產開發商70%的資金都來自于銀行貸款。在融資渠道單一的情況下,如何通過創新融資渠道獲得資金支持,突破資金困局,抵御風險并發展壯大,是令開發商最為頭痛的問題。

多元融資時代,開發商步入資本江湖的三大“內功”

最近一段時間來,合生、富力、中海等行業大佬紛紛海外融資,以解資金焦渴。分析認為,一方面是新政下市場的整體觀望氣氛,銷售低迷;另一方面是銀行口袋的扎緊,讓開發商不得不踏入資本江湖,謀求突圍,由此也預示著房地產市場融資多元化時代的到來。

而這個時代的到來,將徹底改變房地產業的游戲規則和市場競爭格局,對于眾多的中小開發商來說,這既是戰略轉型的契機,也是化蛹成蝶過程中的陣痛。專家認為,開發商若要步入資本江湖,以下三大“內功”的修練尤為關鍵。

1.戰略轉型:從“香港模式”向“美國模式”轉變是必由之路。

香港模式作為目前主導中國內地房地產發展行業的開發模式,開發商扮演的是“全能型”角色,既是投資商又是發展商,既參與項目的前期拿地、立項、規劃、建筑,又承擔項目后期的包裝、銷售、推廣及管理的工作,戰線過寬過長,導致了資金需求的繁瑣和復雜。而美國模式則包括三個小循環,分別是:以房地產開發商為核心的房地產開發循環;以房地產投資管理公司或房地產產業投資基金為核心的房地產投資循環;以及以按揭抵押債券為核心的資產證券化循環。三個小循環合在一起又組成了一個大循環。

中國的房地產業用了二十年的時間,只構造了第一個小循環。因此,從概念上講,中國的房地產商到目前為止基本上還都是兼具房地產投資功能的房地產開發商。純粹的房地產投資管理公司和信托基金都還沒有出現。由此看來,投資循環的形成過程,是中國房地產開發商在未來五到十年所面臨的最大的一次商業機會。誰把握住這個機會,誰就可以成功地完成從房地產開發向房地產投資管理、從物業驅動到資本驅動、從經營項目到經營企業的向上轉型。

2.風險化解:沿產業鏈進行專業化風險化解是突破資金困局的有效保障

在行業成為資本巨人游戲占主導地位的新形勢下,眾多資本實力不足的中小開發商僅憑一已之力,已難以應付高昂的開發成本和規避高額的風險,因此,在“新政”非常時期,開發商尤其需要投資者,策劃代理商等合作伙伴的支持。通過走強強聯合,協同作戰的道路,聯合更多資本持有者、更多相關專業公司,參與到項目運作中來。

這種相互間通過專業的資產管理及項目的運作平臺進行有效的整合,有利于共同把資金盤子做大,從而加強抗風險能力,以更強的姿態和更專業的能力,投資房地產市場。

3.資源整合:整合企業內外資源的能力是突破資金困局的關鍵

強強聯合無疑可以降低開發風險,但是,強強聯合能否產生良好效果的關鍵卻在于資源整合成功與否。一方面是自開發商內部的資源整合,包括資源的重新配置,戰線的調整,不良資產的剝離,資金鏈理順等等;一方面是外部資源的引進及整合,比如最近合生出讓股權,引進新加坡政府旗下的投資基金公司淡馬錫(Temasek)以及老虎環球基金(Tiger Global)兩家合作公司,正是通過外部資源挖掘,來緩解資金緊張的一個案例。

從另一個角度講,資源整合就是充分靈活運用各類金融工具,整合社會的各類型與房地產行業直接相關的專業資源,促進合作各方實現資源最優配置的資金(資產)管理平臺,從而突破資金困局,獲得豐厚收益。

房地產產業基金,遠水如何救近火?

隨著國內金融市場和房地產市場的發展,房地產業過去僅依靠商業銀行的單一融資渠道所面臨的高金融風險已進一步凸現,這為海外眾多房地產基金和國內一些準房地產基金創造了市場空間,目前包括摩根斯坦利、荷蘭國際集團、美國華僑民間基金、德意志銀行房地產投資基金以及紐約鳳凰金融有限公司等海外基金都先后采用投資公司的形式介入了我國房地產業,成為填補國內發展商資金缺口的一股重要力量,房地產基金再次成為房地產界最熱門的話題之一。

對于開發商而言,行業基金的介入,不僅有利于實現與國際資本的對接,緩解資金緊張,也有利于剝離不良資產

,縮短戰線;而對于整個房地產融資體系來說,房地產投資基金的發展拓展了新的融資渠道,促進一個競爭性融資體系的形成,不僅有利于降低銀行風險,也有利于行業整體的良性發展。

從國際市場看,房地產產業投資基金已成為推動行業發展的重要推動力量。目前世界上已經超過300只上市的地產類產業基金,資產總額超過了300億美元,在美國,房地產基金幾乎已經滲透每一個大中城市的房產經營活動中;澳洲房地產基金的規模已經占到當地股票市場總值的8%;亞洲是地產基金發展最成熟的國家——日本第一只地產基金也已于20**年在東京證券交易所上市。

相比于發達國家,中國在行業基金方面已經遠遠落后。隨著中國金融市場的進一步完善和開放,中國建立符合我國國情的房地產產業基金呼聲已經越來越高。據悉,國內第一個直接股權投資基金——中比基金已獲得商務部牌照,得以啟動;同時國內相關的《產業投資基金法》也在研究之中。種種跡象表明,中國房地產基金即將破蛹而出。

然而,由于房地產投資基金乃至整個產業投資基金,在我國都是新生事物,其發展還面臨法律、體制、意識等眾多障礙,國內至今尚未出現名正言順的房地產基金。對于目前正處于資金困局中的開發商,房地產業基金雖不說上是空中樓閣,卻仍然是遠水救不了近火。

風險代理,焦渴中的一場甘霖

有分析認為,新政造成的銷售低迷是促使開發商加劇陷入資金困局的直接因素。由于國內的整體金融投資市場不發達,大量閑散資金無處可去。儲蓄無利可圖,股市持續低迷,似乎除持續漲價的樓市外找不到更好的投資渠道,一旦地產進入低潮,投資者即陷入彷徨觀望的境地。而融資和銷售同時受阻,內外交困,開發商雪上加霜,嗷嗷待哺。

究其根源,是目前在發展商與投資者這兩者之間,缺乏一種有效的溝通渠道和專業嫁接的橋梁。若要實現發展商與投資者的資金對接,必須要有一個結合點。一旦資金能夠長驅直進房地產行業,發展商與投資者必然是兩得益彰,大有裨益。

而作為發展商與消費者之間的橋梁,有少數房地產中介代理公司已經先知先覺,積極行動。據悉,國內著名的十大房地產中介機構之一——凌峻(中國),即計劃成立投資顧問公司,據凌峻董事長陳將楚介紹,凌峻希望在銷售通道之外再扮演一個資金橋梁的重要角色,邀請投資者共同為中小型發展提供包銷等風險代理業務,這對中小發展商和投資者都是一個“看得見,摸得著”重大利好消息。

據凌峻介紹,房地產風險代理是一種與過往只拿傭金、不擔風險的代理方式相反,由代理商先期承擔前期所有的費用和風險,不收傭金、只賺差價的房地產營銷方法。目前主要有兩種模式:一種是“包廣告”。這是營銷策劃代理性的廣告包銷,即代理商提供以廣告媒介及宣傳資金投入為主,以及提供圍繞營銷管理工作的全部營銷費用的包銷形式,稱之為“包廣告”,也可以理解為準包銷。

另一種是“包銷售”。是代理商(也是投資商)與發展商在項目開盤前共同確定項目總體銷售價格(通常略低于市場價格),由代理商向發展商作包銷承諾,即在一定條件、一定時間內,無論樓盤銷售情況如何,代理商均需按時按雙方商定的樓價款向發展商分期、分批支付項目總價款,而代理商從實際銷售溢價中獲取巨額收益,稱之為“包賣樓”,也可以理解為托盤包銷。

通過這兩種方式,開發商、代理商可以充分實現分工明確、各施其長,風險共擔、利益共享的專業合作。風險代理使本應由開發商獨力承擔的風險,局部轉移到房地產中介公司身上,在一定程度上減輕了開發壓力。這對資金實力較弱的中小型開發公司來說,無疑是焦渴難耐中的一場甘霖。

篇3：信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信用社主辦會計競聘演講稿信貸員競聘上崗演講稿

　　信貸員競聘上崗演講稿

　　尊敬的各位領導：

　　你們好!很感謝各位領導能給我這次競聘上崗的機會!我一定會好好珍惜，不讓各位領導失望!

　　我認為，作為一名信貸員，要適應新時期工作的需要，就必須不斷地追求。堅持高標準、高起點，增強自己的責任感。

　　1、認真管好信貸資金。在不斷提高資產質量，努力降低風險資產上下功夫，從而保證了所放貸款幾年來未有不良貸款。

　　2、認真建實農戶經濟檔案。盡管任務較重，我始終堅持建一戶成熟一戶的原則，逐村組，逐戶上門進行登記。為今后發放農戶貸款提供了真實的可靠資料。

　　3、認真編制信貸報表。幾年來，我一直把它作為我的一項重要工作來做，堅持標準，確保質量。

　　4、加強服務，不僅是聯絡我行與客戶感情的關鍵，而且是維護我行形象和聲譽的關鍵，也是誠實守信原則的具體體現。我堅持能放的貸款及時發放，盡量減少借款戶等待時間;企業貸款按照其經營狀況，合理確定授信額度，在保證貸款安全性的前提下，最大限度地滿足廣大農戶及企業借款需求。堅持以信貸服務承諾的規定，加強對客戶的服務。

　　5、在做好工作的同時，我自覺接受紀律的約束。能嚴格堅持：(1)遵紀守法。(2)加強廉政建設，杜絕各種腐敗現象的發生，樹立我行的良好形象。(3)認真執行我行的八嚴禁。

　　我深深體會到，只有不斷提高自己的文化素質、業務素質和工作能力，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，這樣才能適應新時期工作的需要。如我競聘成功，我將繼續發揚優良作風，改進工作中的不足之處，緊緊圍繞全年經營目標開展工作，為我行信貸資產質量的進一步提高，做出自己新的貢獻。

　　信用社主辦會計競聘演講稿

　　各位領導、各位評委、同志們：

　　我叫***，25歲，***信用社員工，今天，我競聘的崗位是主辦會計。

　　雖然剛剛參加工作六個月，但是在主任，會計和同事的幫助下，認真學習，在工作不斷中把理論知識與工作實際相結合，使自己掌握更多更專業的知識，為今后打下扎實的業務基礎。我也許還不成熟，也許還有這樣那樣的欠缺，但我會努力努力再努力，在學習中不斷完善自我，追求自我，超越自我。

　　假若競聘到這一崗位，我將在以下幾方面做出努力：

　　一、學習新知識，掌握新技能，進一步適應主辦會計工作需要

　　二、貫徹執行國家財經紀律，法規。積極配合聯社和社領導開展工作

　　三、加強內部管理，履行會計反應監督職責，監督各項業務操作流程。

　　四、樹立團隊精神，增強整體凝聚力。

　　堅守自我，我將無愧于客戶;立足崗位，我將無愧于我的職責。我堅信厚積薄發，我堅信天道酬勤，我堅信我一定會很好地擔負起這一委派制會計這一職務所賦予我的各項職責。

　　如果競聘成功，我將認真履行主辦會計的職責，切實承擔好自己所肩負的使命，不辜負領導的信任和期待。如果不能競聘成功，我也將一如既往地努力工作，努力為信合事業更好的明天盡心盡力。