中國商業銀行信用卡業務研究
提要本文敘述了中國信用卡現狀和發展趨勢。通過分析國內信用卡發展過程中遇到的障礙，提出提高信用卡戰略地位、改善信用卡業務的服務、調整銀行的盈利模式、提高信用卡的安全性以及加強政府支持等對策。
關鍵詞：信用卡；發展趨勢；發展障礙；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
隨著網絡信息時代的到來，高科技的電腦網絡技術在銀行經營活動中被廣泛運用。直到gg開放初期，信用卡技術被引用到國內來。從此，信用卡在我國得到了迅速發展，各項新的信用卡業務層出不窮。
一、中國信用卡現狀和發展趨勢
信用卡業務已成為商業銀行最為盈利的部門之一。在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的1/3，美國運通公司的運通卡業務利潤業務更占了其公司全部利潤的70%。自從中國銀行1986年發行了國內第一張電子貨幣──人民幣長城信用卡以來，經過將近20年的發展，中國的銀行卡工作基本上完成了初期的普及使用任務。尤其是進入21世紀以來，面對加入WTO后中國金融市場開放的不斷加速，國內銀行開始大力發展信用卡市場。積極改進產品和服務，努力與國際接軌，中國信用卡市場由此進入飛速發展階段。據不完全統計，截至20**年底，中國市場上的信用卡數量已達到9，026萬張，發行銀行卡總數達到15億張。信用卡業務已經成為銀行最重視的業務之一。
首先，從信用卡人均持卡量看，我國人均持卡量僅為0.6張，同期美國、韓國的人均持卡量分別達到2.1張和7.9張。其次，從持卡人用卡頻率看，由于我國持卡人的用卡習慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的1/15，韓國的1/5左右。第三，從特約商戶普及率來看，差距更為明顯，美國的商戶普及率接近100%，而我國僅為2%。第四，從持卡消費的比例看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持卡消費總額占社會商品零售總額的比例分別達到63%、55%、27%和35%，而我國目前這一比例僅為4.6%。
一項對城市居民擁有和使用銀行卡的調查情況顯示，2/3以上的受調查者都會擁有1張或1張以上的銀行卡；家庭收入越高，所擁有的銀行卡的數量就越多。在收入2，000元的家庭中，將近一半沒有任何銀行卡；而收入在6，000元以上的家庭平均擁有4張銀行卡。26～35歲的受訪者所擁有的銀行卡明顯比其他年齡階段的受訪者多，其中82%以上擁有1張以上的銀行卡；人們使用銀行卡最主要用于“在購物場所刷卡消費”，其次為“支取工資或現金”。
二、中國信用卡發展障礙和對策
在看到信用卡成績的同時，我們也不得不承認這樣一個事實，作為一個新生事物，中國信用卡產業發展還非常不成熟、機制還很不完善，存在著這樣或那樣的問題，在不同程度上影響和制約著中國信用卡業務的進一步發展。
1、我國人民對于信用卡的概念認識模糊。不少人都以為信用卡就是普通銀行卡或者準貸記卡，實際上信用卡與其他銀行卡的最大差別是信用卡能夠無需預先存款就可以貸款消費，而且支付和信貸兩種功能同時具有，還能享有免息期。另外，我國大多數人還不習慣透支消費。因此，人們相對落后的消費觀成為目前推廣信用卡的一大障礙。因此，銀行應該更大力度地宣傳信用卡、普及信用卡，對信用卡進行準確的定位。如，是選擇大市場份額主導（低成本領先），還是優質客戶主導，或是針對某一細分市場進行，并制定長短期發展規劃。在我國銀行目前的組織結構中，信用卡多被歸于個人金融部門下的銀行卡部所轄。但是，由于傳統銀行業務的決策流程比較緩慢，而信用卡業務的運作要求高度集中和獨立。所以，應成立獨立的信用卡部門，進行獨立的成本收入核算和有針對性的人才招聘、培訓和管理，這樣才有利于提高信用卡業務在銀行整體業務中的地位。
2、信用卡業務服務有待提高。辦卡申請渠道不暢通，大多數銀行要求必須本人到銀行的營業網點領取并申請，而極少在其他場所推銷信用卡服務。此外，一線客服人員信用卡業務知識不夠熟悉使其不能很好地為顧客提供咨詢和信息服務。一些銀行的人工服務提示設置不夠合理，接通時間過長或者線路太少而長時間無法接通。這些都給那些有緊急需要（如需要掛失）的用戶帶來極大的不便，從而不利于信用卡業務的推廣。因此，首先要簡化申領過程，利用互聯網便是捷徑之一：可以在銀行首頁上增加指示信用卡的標符，或在網上提供詳細介紹和申請表下載，直接提供網上申請，允許郵寄申請、上門服務等。在擔保方面可采取與擔保公司合作等靈活的擔保形式。此外，還應縮短信用評估時間，拓寬信用卡的銷售渠道，可以通過與專業的評估和銷售公司合作，在降低成本的同時取得較好的效果。同時，銀行也要不斷改善用卡過程中的服務。如向用戶推薦一個自動扣繳的儲蓄賬戶，在用戶借款免息日到期之前在指定賬戶自動扣掉全部或部分還款額，這樣不但能幫助用戶賺取一定利息差，還免去了對忘記及時還款的擔心。
3、信用卡業務盈利模式急需調整。我國自20**年進入“信用卡元年”以來，銀行業把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、商戶受理信用卡的積極性還不夠，循環利息收入還未成為信用卡業務的主要收入來源。信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力，這種情況不利于信用卡業務的健康、可持續發展。因此，銀行向合作商戶提供的金融增值服務應該更加深入。在中小商戶中應普及使用信用卡結算。各類信用卡分期付款計劃的引入和推廣，有利于信用卡產品充分地提供消費信貸這一特色業務，增加競爭能力和盈利能力。如信用卡消費的免息期最長只有50天左右，而借助信用卡分期付款，持卡人每期只需償還較少數量的金額，就能夠享受到長達幾個月的免息期（一般有3、6、9、12月），因此潛在需求有效地轉化成了現實需求。這些銀行信貸支持下產生的增量需求，提高了合作商戶參與信用卡業務的積極性。實際上相當于銀行為持卡人提供了靈活便捷的個人貸款業務，以此提高客戶對信用消費的興趣，使銀行的競爭力和盈利能力都得以增加。
4、信用卡的安全性有待提高。我國處在一個沒有建立完善的社會信用體制的現實中，信用卡之所以存在著嚴重的信用危機，原因是多種多樣的。就發卡行來說，存在著不少推廣員，片面追求推銷信用卡數量的現象，對客戶的信用度沒有很好的調查。另外，就商場而言，它的經營理念就是只要是送來的信用卡，只要是商場能接收的，簽名審核完全是走過場，是形式主義。只要商場接收了信用卡，銀行就要向商場結算資金，最后就有人買單。在這種情況下，信用卡的安全使用就會受到威脅。因此，我們應當采取更加嚴格的風險防范措施，包括身份證的核對，還有密碼的采用應當和簽名并行，既要看簽名，也要看身份證和信用卡上的信息和實際使用人的信息是不是相符，相應的保險措施也應該更嚴格。銀行在辦理信用卡業務的同時要調查客戶的資信，看有沒有不良記錄；商戶也應對收銀人員進行專業的鑒別信用卡真偽的培訓；要提高持卡人的安全意識，比如要提防手機詐騙等。同時，為了方便持卡人，不會因多張信用卡使用而個人信息被竊取，我們可以采用一卡多元，或者是多卡合一，即一張卡上也會有很多的功能被集合。比如，無錫搞城市一卡通，就是把個人的信息管理和一些理財的功能、個人賬戶全部聯系在一起。為了方便學生，可以推出校園一卡通，就是一個終身卡，學生進入校園有了這張一卡通，個人的所有信息，包括姓名、籍貫、身份還有學號、成績等都集中在上面，同時還有支付功能?？梢杂糜趥€人的匯款，還有儲蓄賬戶。
5、政府要對信用卡業務給予更大的支持。信用卡不但是建立國內信用體系的重要手段，而且還有助于拉動國內消費需求。因此，除了銀行方面需加強與資信公司的合作，盡快推廣個人信用的使用范圍，擴大信用卡的使用以外，政府也應對信用卡業務予以更大的支持，增加資金的流動、增加對非法資金運動的控制、增加社會消費、增加我們國民的現代感，盡快建立健全全國范圍高效的信用體系，并通過完善社會保障體系降低人們的預防動機，促進人們的信貸消費，提升大眾對信用卡的認識，增加對信用重要性的宣傳，共同推動信用卡產業的整體飛速發展。
三、結束語
20世紀五十年代以來，金融創新已經成為各國政府和金融行業關注的焦點。金融創新不僅加快了金融業的蓬勃發展，促進了經濟的繁榮，而且對金融體制的變革產生了重大影響。全部金融發展史清晰地表明，沒有金融創新就沒有金融業的發展。信用卡作為當代信用支付工具創新的最新成果，短短幾十年就在金融發展史上產生了劃時代的影響。我國信用卡業務雖然發展了20余年，但目前國內各商業銀行均還處于起步階段，我國在地區和產業上往往表現出發展不平衡的多樣性，信用卡市場也是如此。從全國情況來看，特別在農村和許多小城鎮，當前信用卡產業在總體上剛剛處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展，銷售加快了很多，而且從銀行經營理念、信用卡的服務、銀行的盈利模式、信用卡的安全性以及政府的重視程度這幾個方面來看，都會有很大的改善和提高。雖然在我國信用卡業務仍有許多不足之處，但是隨著市場經濟的不斷發展和對信用卡業務的不斷改進，中國信用卡業務的發展將會越來越完善。
（作者單位：西安培華學院國際商學院）
篇2：公司信用卡使用保證書
公司信用卡使用保證書
本人，(姓名：)__________，因工作需要使用公司信用卡，卡號為：_________并保證如下：
1.本卡只用于與公司業務有關的活動;
2.本卡不出借、轉讓給任何其它人使用;
3.按銀行關于信用卡使用的所有規定使用該卡;
4.每月與公司財務對賬;
5.愿意承擔信用卡遺失導致的一切損失;
6.離開公司時，一定交還此卡;
如違反保證，本人愿意接受公司的一切合法的懲罰。以此為證。
保證人：
日期：
(該保證書一式四份，本人、公司財務部、集團財務部各一份)
篇3：信用卡中心員工的辭職報告
信用卡中心員工的辭職報告
尊敬的主任：您好，我是信用卡中心**。感謝這一個月來您對我的關懷，然而今天我卻不得不向您恭敬的呈遞上我的辭職信。
回首這一個多月來，首先得感謝**銀行信用卡中心廣州分中心給予我這次機會，讓我有幸加入推廣室業務一組這樣一支在招行百余支業務組里業績都能名列前矛的優秀團隊里，在一組，我感受到了榮譽同時也體驗到了壓力，這些都成為我每日工作的原動力。入職以來我進行過寫字樓、大型商場、街邊店鋪的陌生拜訪，同時也實踐過不同形式的擺攤工作，憑借這些多元化的作業方式，我份內的任務量得到了一定的保證，但還是未能圓滿達到龍主任所給予的期望。
之所以選擇離職，大致有以下幾方面的原因：第一，社會之所以產生分工，是由于每個人的能力不同，而個人能力的差異勢必會從客觀上要求人人考量自身實際，選擇能閃避其短而發揮其長的工種。本人入職以來雖然兢兢業業的工作，卻仍然與公司所要求的月最低任務量目標有一段距離，而再結合每日諸如交通費、飲料費的開銷，讓自己感覺到了入不敷出、捉襟見肘的考驗。因而，從民生的角度而言，離開**銀行信用卡中心確實是經濟無奈所致、能力所不勝任這份工作所為。
第二，坦誠說來，之所以選擇**銀行信用卡中心這份工作，我的初衷更多的是傾向于讓這份工作來重新塑造自己的性格，而從目前的效果來看，是完全達到了。這一個月過去，我改掉了靦腆和不敢在陌生人面前談吐的缺陷，培養成為現在勇于在眾人面前展示自我的個性，以及與陌生人有強烈攀談欲望的性情。這短短一個月端正了我二十幾年來性格上的不足，錘煉出了全新的自我，這對我今后不論是在職場上亦或是在人生大道上，永遠都是有百利而無一害的。
第三，去年畢業后我參加考研，天意弄人的是我僅以一分之差未能如愿，這不得不說是一次人生的轉變，姑且不論這次轉折是利還是弊，但我還是懷有一顆強烈上進的心，希望在青春這樣黃金的時段里能夠博覽全書，尤其是認真研讀一些對自身職業發展有益的書籍，而這需要有一份朝九晚五、有規律作息的工種，因而離開招行也是出于自身職業規劃的考慮。
其實我做人很謙虛，喜歡將問題拿與您交流，希望通過溝通來吸取對自己有益的建議，而不是您所批評我的“固執”。尊重師長對我的指點是我一向為人的秉性，我從未有過頂撞或是將意見不屑一顧的張揚，這一點希望得到您的認同。
此致
敬禮！